Возврат кредитной страховки. Можно ли вернуть страховку по кредиту? Консультация юриста

Обновлено 21.09.2017.

Взять кредит без страховки – это очень трудная задача. Хотя страхование у нас в большинстве случаев является добровольным, сотрудники банков довольно часто говорят клиентам, что без оформления страхового полиса кредит банк просто не даст.

Винить рядовых сотрудников в этом не стоит, они всего лишь выполняют инструкции и распоряжения своих кредитных организаций. У них есть план продаж, за невыполнение которого их лишают премии, делают замечания и т.д.

В данной статье мы рассмотрим, в каких случаях можно взять кредит с оформлением навязанной добровольной страховки, а потом вернуть деньги за эту самую страховку, воспользовавшись периодом охлаждения.

Ранее я уже писал об этой возможности в статье , сегодня перед нами стоит задача составить пошаговое руководство: «Как вернуть деньги за страховку по кредиту».

Возврат страховки по кредиту: инструкция
1 Отказ от страховки в период охлаждения. Читаем новый закон.

Прежде всего нужно знать свои права.

UPD: 21.09.2017
В вопросе отказа от коллективной страховки существует ещё одно приятное исключение, банк «ВТБ». У клиентов этого банка есть успешный опыт возврата денег при отказе от коллективной страховки, причём в договоре это право не прописано, но по факту .

● Убедитесь, что процентная ставка по кредиту не увеличится при отказе от страховки.

Банк может предусмотреть в договоре страхования разные ставки по кредиту в случае наличия страхования и без него. Формально банк при этом ничего не нарушает, и его нельзя будет уличить в том, что он навязал Вам дополнительную услугу. Страховка не будет навязанной услугой, поскольку у клиента был выбор брать кредит со страховкой под меньший процент или без страховки под больший. Подробно данную ситуацию мы рассматривали в статье .

Довольно часто в договорах страхования нет упоминания, что процентная ставка по кредиту увеличится без страховки.

3 Заявление об отказе от страховки. Образец.

Нужно успеть в течение 5 рабочих дней подать заявление об отказе от договора страхования (UPD: 21.09.2017 С 1 января 2018 период охлаждения увеличивается до 14 календарных дней). Заявление на отказ от страховки можно подать двумя способами:

● отнести его непосредственно в офис страховой компании (именно страховой компании, а не банка). Важно, чтобы на Вашем экземпляре была пометка, что заявление принято такого-то числа, чтобы у Вас на руках были доказательства, что Вы успели вовремя.

● направить заявление в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. Причём важна именно дата отправления письма, а не дата получения. Так что не стоит переживать, что Вы пропустите 5-дневный срок из-за медлительности Почты России.

Образец заявления на отказ от страховки можно попросить непосредственно в страховой компании. Каких-то особых требований и стандартов к внешнему виду такого заявления нет. Главное, чтобы там были указаны ваши персональные данные, номер договора страхования, который Вы хотите расторгнуть, и реквизиты счёта, куда страховая должна вернуть страховую премию. Примерный текст можно подсмотреть у компании «Сбербанк Страхование» , «Альфа Страхование» или, например, у компании «Ренессанс Жизнь» .

Вот как выглядит заявление на отказ от страховки у компании «Сбербанк Страхование»:

Некоторые компании требуют приложить к заявлению оригинал договора страхования, или какие-либо дополнительные документы. Например, «ВТБ Страхование» требует вместе с заявлением на отказ от страховки предоставить договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии:

Однако, если Вы не предоставите оригиналы документов (точнее, я даже не рекомендую отправлять оригиналы документов, поскольку страховая может их «случайно» потерять, а они пригодятся в суде, если компания откажется добровольно возвращать деньги), то у страховой компании всё равно не будет оснований отказать вам в возврате страховки, главное – это заявление на отказ от страховки.

4 Успешный опыт возврата денег за страховку. Отзывы.

Можно подумать, что для возврата страховки нужно обладать какими-то специальными знаниями, что это под силу только профессиональным юристам.

Это не так, ниже представлены отзывы обычных клиентов, таких же как и мы с вами, которые смогли отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги.

Вот отзыв клиента компании «Ренессанс Жизнь» об успешном отказе от договора страхования жизни, навязанного в автосалоне при получении автокредита. Клиент отправил пакет документов на электронный адрес компании, а также отвёз документы в офис страховой для подстраховки (и очень правильно сделал. Если бы возникли какие-либо проблемы с выплатами, а заявление было бы отправлено только по электронной почте, то в суде было бы крайне трудно доказать свою правоту).

Клиенту «ОТП Банка» при взятии кредита наличными навязали страховой полис в СК «Благосостояние». Он отправил заявление на отказ от страховки в страховую компанию заказным письмом с описью вложения. К заявлению были приложены копии паспорта и страхового полиса. Письмо шло почти месяц, однако после того, как оно всё-таки дошло, СК «Благосостояние» вернула деньги за страховку:

Вот отзыв клиента «ВТБ Страхование», которому навязали страхование финансовых рисков при взятии кредита. Заявления на отказ было оформлено в центральном офисе страховой компании, но клиенту порекомендовали обратиться непосредственно в банк. После угрозы отправить жалобу в ЦБ РФ и написать досудебную претензию деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула:

Другому клиенту «ВТБ Страхование» компания не выплатила денежные средства за страховку в указанный срок, несмотря на то, что клиент вовремя подал заявление на расторжение договора страхования в офис компании.

Клиент мириться с несправедливостью не стал и отправил досудебную претензию с просьбой вернуть деньги. В противном случае он пригрозил написать жалобу в ЦБ РФ, а также обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа. В итоге деньги за страховку компания «ВТБ Страхование» вернула в полном объёме:

А у кого-то вообще не возникло никаких проблем с отказом от страховки в этой компании:

Вот отзыв клиента «Ингосстраха» об успешном возврате денег при отказе от договора страхования имущества. Заявление было подано лично в офис. Правда, со сроками компания всё-таки затянула:

Клиентке «Сбербанк Страхование» удалось вернуть деньги при отказе от коллективного договора страхования, хотя заявление было подано позже, чем через 14 дней с момента заключения договора. Дело в том, что такое право прописано в самом договоре страхования (у других страховых компаний таких поблажек я не встречал). Заявление на отказ принимать не хотели, клиентке пришлось пригрозить написанием претензии:

Этот отзыв вдохновил другую клиентку компании «Сбербанк Страхование», которой также удалось вернуть деньги за отказ от договора коллективного страхования:

Вот отзыв клиентки компании «Ренессанс Жизнь», которая отправила заявление на отказ от договора страхования жизни, навязанного при получении автокредита Почтой России, и лично доставила дополнительный экземпляр в офис компании. Сотрудники компании, с ее слов, вели себя откровенно по-хамски при попытке сдать им заявление на отказ от страховки, но в результате деньги за страховку она всё-таки вернула:

Клиент СК «Росгосстрах» отправил заявление на отказ от договора страхования заказным письмом с описью вложения с приложением копии договора и копии документа, подтверждающего уплату страховой премии. Деньги за страховку клиенту вернули:

Обратите внимание, что клиент «Росгосстраха», вернувший деньги за страховку, приложил к заявлению именно копии, а не оригиналы договора и платёжки, хотя СК на своём сайте утверждает , что ей якобы обязательны именно оригиналы:«Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор» ). При попытке отказаться от продукта в офисе банка клиенту было предложено разбираться со страховой компанией «Альфа Страхование» самостоятельно. Он направил заявление с отказом Почтой России и, в итоге, получил обратно свои деньги:

Удаётся отказываться от страховки и возвращать деньги и клиентам страховой компании «ВСК»:

У клиентки компании «Альфа Страхование» получилось отказаться от страховки и вернуть деньги без каких-либо проблем и задержек:

Вот опыт успешного отказа от полиса страхования имущества СК «Зетта Страхование», навязанного при получении потребительского кредита в «ОТП Банке». Сроки, правда, были нарушены. Обратите также внимание, что договор страхования данной компании содержит пункт, что в случае расторжения договора они удерживают 80% страховой премии. Данный пункт противоречит Указанию ЦБ, которое мы рассмотрели выше. Однако компания не убирает его из договора, хотя 80% не удерживает, якобы по своей доброй воле:

Вот другой отзыв о компании «Зетта Страхование», где клиенту сначала вернули только 20% от стоимости страховки. Но после подачи жалобы ему выплатили полную стоимость страховки, без удержания «нагрузки»:

Вывод

Всегда внимательно читайте любой договор.

Пользуйтесь правом на отказ от страховки в период охлаждения (с 1 января 2018 период охлаждения составляет 14 календарных дней). Вернуть деньги за навязанную страховку вполне реально. Правда, иногда может потребоваться написать жалобу в ЦБ РФ, направить в страховую компанию досудебную претензию, или хотя бы пригрозить этим на горячей линии или в офисе компании.

Удостоверьтесь, что страхователем являетесь Вы, а не Банк, т.е. Вам не подсунули договор присоединения к программе коллективного страхования. Также убедитесь, что ставка по кредиту не зависит от наличия страховки.


Многие банки прежде, чем заключить контракт с очередным клиентом, обязуют его заключить договор со страховой компанией, застраховав свое здоровье или жизнь. На самом же деле, страхование является добровольной процедурой, и принуждать к ней банки не имеют права. Тем не менее они это делают, отказывая клиенту в подписании кредитного контракта.

Подобное деяние запрещено на законодательном уровне. Банки стараются обойти закон и включают пункт относительно обязательного страхования в свой типовой договор. Клиент не имеет возможности внести в него какие-либо правки и поэтому ему приходится выбирать: соглашаться на условия банка или лишиться возможности получить кредит.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Не многие граждане знают о своих правах, еще меньшее их число готово отстаивать свои интересы в суде, именно на это и рассчитано включение банком в договор условий, которые представляют выгоду лишь для одной стороны, а именно для самого финансового учреждения. При этом данные условия ущемляют права потребителя и не соответствуют законодательным нормам.

Права по закону

Федеральный закон про потребительский кредит №353-ФЗ определяет, что в случае навязывания дополнительных услуг особе в качестве условия для получения потребительского кредита, например, страхования жизни/здоровья, в заявлении заемщика на получение займа должно иметь место его согласие на получение подобных услуг, в том числе подписание прочих контрактов, которые должны быть заключены человеком в связи с заключением контракта потребительского заема.

Кредитором в заявлении должна быть указана цена услуги, оказание которой предлагается за отдельную оплату, при этом заемщик должен иметь право выбора согласиться на получение данной услуги или отказаться от нее.

Если в кредитный контакт услуга о страховании включена как обязательное условие, то есть клиент не имеет возможности самостоятельно сделать выбор, права клиента нарушаются. В этом случае он может привлечь финансовое учреждение к ответственности административного характера, основанием служит часть 2 статьи 14.8 КоАП России. Для привлечения банка к админответственности, клиент должен обращаться в Роспотребнадзор и его территориальные подразделения.

Вместе с тем часть 11 статьи 7 этого же Закона предусматривает право кредитора увеличивать размер процентной ставки по кредиту, который выдан до уровня ставки в контрактах, по которым страхование не является обязательным условием. Это возможно только в том случае, если клиент подписал контракт с банком, в котором страхование выступает в качестве обязательного условия и не выполнил свои обязательства на протяжении 30 дней с момента подписания.

Кроме этого кредитующая сторона имеет право требовать расторгнуть договор досрочно в случае невыполнения своих обязательств заемщиком. В этом случае заемщик обязан будет вернуть всю сумму полученного кредита.

Потребитель, который поставил подпись под условиями контракта, предполагающими обязательное страхование, обязуется своевременно вносить страховые платежи

Основные моменты

Расторжение соглашений

Иногда переплата, связанная со страхованием, является настолько существенной, что расторжение страхового контракта является лучшим решением проблемы. Важно знать, что расторгнуть страховой договор можно исключительно в компании-страховщике, но никак ни в банке. Однако банк следует уведомить о расторжении контракта, иначе плата за услугу будет продолжать взыматься.

Чтобы расторгнуть договор, заемщик должен в заявлении указать такую информацию:

  • название страховщика;
  • свои паспортные реквизиты;
  • данные, которые указаны в страховом контракте;
  • просьба разорвать контракт и вернуть частично страховую премию.

Расторжение страхового договора предполагает возврат только части средств (ст. 958 ГК). Не будут возвращены деньги за дни, когда клиент пользовался страховкой, то есть, чем раньше будет подано заявление, тем большую сумму получится вернуть. Договор прекращает действие с момента приема заявления от страхователя.

Практика показывает, что страховые компании редко соглашаются вернуть деньги в добровольном порядке, чаще дело доходит до суда.

Признание незаконности

Существует несколько оснований для того, чтобы условия кредитного контракта про уплату страховой суммы были признаны незаконными:

  1. Установлено, что был нарушен запрет обуславливать покупку одних услуг (товаров или работ) обязательной покупкой других, который установлен Законом про защиту прав потребителей в пункте 2 статьи 16. Тем не менее банки в договорах кредитования указывают, что подключение к программе страхования является добровольным и никак не влияет на выдачу кредита. Исходя из этого суды отказываются удовлетворять требования заемщиков. Однако, существует противоположная судебная практика, при этом суды принимают решение в пользу истца, ссылаясь на то, что банками не были представлены доказательства про наличие у заемщика возможности заключить контракт без обязательного условия застраховать свою жизнь и здоровье. Такая возможность появляется только тогда, когда при заключении контракта документы были оформлены ненадлежащим образом.
  2. Отсутствует информация про стоимость услуг. Насколько перспективно обжалование по такому основанию зависит от оформления отношений между заемщиком и банком. Закон про права потребителя в пункте 2 статьи 10 закрепляет за потребителем право всегда знать о цене за услугу в рублях. Таким образом, при указании суммы в процентах клиент имеет все шансы для признания такой комиссии незаконной.
  3. Банк взыскивает комиссию за несуществующую услугу. Комиссия, которая указана, не предусматривается законом или относится к притворным сделкам. Такое основание является самым перспективным для заемщика.

Доступные варианты

Законодательство позволяет расторгнуть любой контракт, в том числе страховой. Порядок расторжения такого контракта в случае, если он заключался параллельно с кредитным, зависит от способа его заключения. Если заемщик присоединился к договору колстрахования, то он должен направить в банк претензию, требуя исключить из кредитного контракта пункт, который касается присоединения к страховому договору и вернуть сумму страховки, которая была выплачена.

Если финансовая структура откажет клиенту, он имеет право обратиться в суд. В иске он должен описать обстоятельства, при которых был заключен контракт с банком, а также наличие отказа с его стороны удовлетворить высказанную претензию добровольно. Иск можно подать в любой период действия кредитного контракта.

Если же страховой договор заключался одновременно с кредитным, но в качестве отдельного документа, претензия направляется не только в кредитующую структуру, но и на адрес страховщика. Таким же образом подается и иск, ответчиками в рамках которого выступает две организации: банк и страховая.

Прежде, чем обращаться в суд нужно попробовать урегулировать спор в досудебном порядке. Именно поэтому отправка претензий имеет обязательный характер. Данный документ должен быть подготовлен в двух экземплярах, один из них с отметкой про получение ответчиком будет прикладываться к исковому заявлению, если дело дойдет до суда.

Как проходит судебная практика взыскания страховки по кредитному договору

Процесс взыскания задолженности в судебном порядке базируется на положениях статьи 309 Гражданского Кодекса, в которой закреплены обязательства сторон правоотношений исполнять взятые на себя обязательства должным образом. Учитывая это стороны не имеют права отступать от установленных на уровне государства норм.

Учитывая вышесказанное, должник не имеет права не погашать долг вовсе или погасить его частично, а также уклоняться от выплаты процентов и других, предусмотренных договором выплат. Процесс взыскания долга и исполнение обязательств должным образом регламентировано в статье 310 ГК РФ. Суд принимает сторону финансового учреждения, учитывая существующие законодательные нормы.

Судебная практика взыскания страховки по кредитному договору доказывает, что после того, как подано исковое заявление, по кредитному договору взыскивается долг по страховке в полном объеме. Клиент не имеет права претендовать на возвращение страховки, если кредит был возвращен в установленный контрактом срок.

Наглядные примеры

Несмотря на то, что страховая комиссия прописана в договоре, она является незаконной. Это связано с тем, что федеральный закон устанавливает, что банк не может выступать в качестве страховщика, а также выполнять действия, которые имеют отношение к страхованию. Банком может устанавливаться вознаграждение в денежном эквиваленте только за услуги мобильного банкинга или смс-оповещения.

Из этого следует, что банк берет плату за услуги, которые фактически не имеет права предоставлять. Если дело доходит до суда финансовое учреждение делает попытку доказать, что оно не оказывает никаких услуг в сфере страхования. В том случае, если страховой и кредитный договор являются отдельными документами, доказать обратное очень сложно.

Несмотря на это, комиссия снимается, поскольку стоимость страховки вносится банком в сумму кредита и только после этого производится расчет платежей. После того, как страховка была внесена в сумму долга, ее размер увеличивается, а это влияет на размер начисляемых процентов.

Таким образом, растет сумма конечной переплаты.

В случае если клиент отказывается от страховки, для него могут быть увеличены проценты по кредиту

Причины отказа

Судебная практика взыскания страховки по кредитному договору показывает, что при вынесении решения про отказ в удовлетворении требований клиента, суды руководствуются следующими статьями ГК РФ: 329, 420, 421, 432, 434, положениями Закона про защиту прав потребителей, а также ФЗ про банки и банковскую деятельность №395-1.

Также считается, что услуга по присоединению клиента к программе страхования предоставлялась при наличии согласия на то заемщика, которое выражается в письменной форме, и не принадлежала к условиям, без соблюдения которых кредитный договор не будет подписан.

Учитывая то, что заемщик в полном объеме получил от банка информацию про условия заключенного между ним и банком соглашения, суд делает вывод про отсутствие оснований признавать условия кредитного договора в части, которая касается страхования, недействительными, а также осуществлять взыскание денежных средств с банка.

Банк и заемщик заключили контракт, одним из пунктов которого является участие в программе страхования, заемщик принял на себя обязательства по выплате банковскому учреждению комиссионного сбора за присоединение к программе страхования. В кредитном договоре отсутствуют пункты, которые указывают на то, что клиенту будет отказано в получении кредита, если он не будет застрахован.

Зачастую в договоре наоборот есть указание на тот факт, что заемщик ознакомлен с условиями, согласен на них и берет на себя обязательства следовать положениям правил добровольного страхования, которые являются неотъемлемой составляющей кредитного контракта.

То есть банковская структура выдает кредитные средства заемщику на условиях, которые предусмотрены в кредитном контракте. При этом, заключая договор, заемщик в добровольном порядке берет на себя обязательства вернуть в срок средства, предоставленные банком, выплатить проценты, и выполнять прочие обязанности, которые предусмотрены документом.

Страхование жизни/здоровья – допустимый способ обеспечения возврата займа. Банк руководствуется принципом возвратности средств, поэтому он устанавливает такие условия выдачи денежных средств, при которых риски не получить их обратно будут минимальными и которые послужат гарантией того, что убытки, которые связаны с невозвращением заемщиком кредита, не последуют.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Нередко при оформлении денежной ссуды на товары или услуги банковские сотрудники настаивают на дополнительном приобретении страхового полиса. Их логику легко просчитать - продажа страховки приносит неплохую прибавку к зарплате. Да и начальство на усердных работников смотрит благосклонно.

Банковский специалист практически навязывает покупку дополнительной услуги, мотивируя свое рвение тем, что клиент обязательно получит отказ в выдаче денег, так как риски очень велики, предлагает более лояльные условия кредитования. Так что же представляет собою эта пресловутая страховка, можно ли ее вернуть и как получить выплату после досрочного погашения кредита?

Виды страховых полисов

Покрытие убытков банка при наступлении смерти клиента или получения им серьезного увечья , которое помешает ему впоследствии выполнить свои обязательства.

Самая распространенная услуга. В случае наступления смерти или получения серьезного вреда здоровью застрахованного клиента организация-страховщик выплатит банку остаточную стоимость займа . Выгодоприобретателем в этом варианте всегда остается банк.

Страхование имущества. Это обязательная услуга при оформлении ипотечных кредитов и покупки автотранспорта.

После утраты, повреждения или порчи купленного имущества страховщик возместит банку сумму остатка по займу. Здесь надо отметить, что страхование квартиры от пожара, залива при оформлении ипотеки обязательно в силу закона .

Страховать себя от получения увечий и наступления смерти или нет - дело сугубо добровольное. Закон в подобных делах полностью на стороне клиента.

Но что же делать, если полис оплачен полностью и будет действовать длительное время, а долговых обязательств у гражданина уже нет? Положена ли в этом случае выплата страховки после погашения кредита?

Как получить выплату

Для начала стоит внимательно вчитаться в условия предоставленного договора о займе. В нем прописаны абсолютно все условия, включая и злосчастную страховку. Чаще всего банк выступает лишь заимодавцем для клиента, а сам полис гражданин приобретает у сотрудничающей с кредитной организацией компанией-страховщиком.

Наименование организации, с которой заключено соглашение о страховании, указано в договоре о предоставлении ссуды и приложенном к нему полисе.

Здесь же должно быть отмечено, имеет ли право застрахованное лицо на взыскание уплаченной суммы , то есть возможен ли возврат страховки после досрочной выплаты всей суммы долга по ипотечному или другому виду кредита.

Главное - не спешить! Не стоит звонить и писать страховщику слезные письма с просьбами прекратить действие договора.

Все соглашения, несомненно, будут расторгнуты, но о возвращении страховки после выплаты кредита и речи не пойдет.

В особенности если параграф о невозврате средств прописан в Договоре страхования и Правилах к нему.

Отсюда вытекает второй пункт: внимательно и досконально изучить сами Правила страхования. Они должны быть выданы при оформлении ссуды, кроме того, можно ознакомиться с ними на сайте страховщика.

Итак, в Правилах имеется параграф о возврате части оплаченного взноса страховки по кредиту после его полного досрочного погашения. Это хорошо, уже можно собирать обязательный пакет документов и обращаться в страховую компанию. Что нужно подготовить:

  • Кредитный договор;
  • Страховой полис;
  • Паспорт;
  • Справку из банка о том, что заём полностью погашен;
  • Реквизиты и номер расчетного счета, куда будут перечислены денежные средства;
  • Заявление на возврат премии, в котором должно быть указано, что долг перед банком оплачен полностью и досрочно и, таким образом, риски банкиров о невозврате средств ничтожны.

Как правило, в течение месяца после досрочного погашения кредита страховка возвращается в виде части уплаченных страховых взносов — почему только часть, и должны ли вернуть оставшуюся сумму?

Все дело в том, что часть суммы страховщик списывает на административные расходы, на оставшееся можно смело рассчитывать.

— вся интересующая вас информация об этой услуге на страницах нашего сайта!

Где взять кредит физическому лицу на самых выгодных условиях с маленькой процентной ставкой и как не получить отказ — .

В условиях того, что все банки активно навязывают страхование кредита своим заемщикам, клиентам Сбербанка становится не менее важна информация о том, как правильно отказаться от страховки после получения кредита, как вернуть страховку, если ее уже навязали, и как осуществить возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Все об этом в данной статье.

Страховка по кредиту – это страховой продукт, абсолютно такой же, как ОСАГО или страхование имущества от ущерба, направленный на страхование жизни и ответственности заемщика перед кредитором (банком).

В соответствие с этим, если застрахованный заемщик потерял работу или трудоспособность, или жизнь, страховая компания ответит по его обязательствам перед банком.

Естественно, что стоимость страховки увеличивается пропорционально увеличению суммы кредита. Страховая и банковская система в целом устроена таким образом, что никто из них не останется в убытке, даже если все застрахованные заемщики потеряют дееспособность.

От чего можно застраховать кредит:

  • получение инвалидности
  • тяжелая болезнь
  • потеря работы
  • ухудшение финансового состояния
  • смерть заемщика

В случае если вы будете брать потребительский кредит любого типа (в том числе и автокредит), вы будете страховать только свою жизнь и ответственность . В случае если вы будете брать или любой другой залоговый кредит, то вы будете страховать не только свою жизнь, но и закладываемое имущество от порчи .

ВНИМАНИЕ! На основании ГК РФ страхование потребительских кредитов не является обязательным и проводится по желанию заемщика . А вот страхование залога является просто необходимым , если вы намерены взять ипотеку, но вашу ответственность, в данном случае, вы так же можете не страховать.

Зачем нужно страховать кредит

Понятное дело, что каждый банк пытается максимально обезопасить себя от невыплат по кредитам. Особенно если речь идет о России, где долговая дисциплина находится на очень низком уровне, и поэтому банки впаривают всем клиентам страховки всех типов и прочие доп услуги. Но дело обстоит еще хитрее!

Все крупные банки России сами открывают свои страховые компании, которые автоматически становятся частью их холдингов. А почему?

Страховой бизнес – это тоже очень выгодный бизнес. Таким образом, банк с одного клиента дерет две шкуры – и ссудный процент за пользование чужими деньгами и сумму страховки за услугу, которая является сомнительной с точки зрения полезности.

А выгодно ли страхование кредита заемщику?

Нет, не выгодно – полная стоимость кредита тут же увеличивается на стоимость страховки , в остальном же ее полезность находится под вопросом.

ВНИМАНИЕ! Банки распространяют мифы, что страхование кредита – это круто и удобно! Если вы потеряете работу или получите инвалидность, то страховая тут же закроет ваш долг, а если вы умрете, то долг так же будет закрыт и не . Но, во-первых, никто долго без работы сидеть не будет (ведь нужно чем-то питаться), во-вторых, никто не хочет специально получить инвалидность и это происходит очень редко (особенно в молодом возрасте), а в-третьих, в случае вашей смерти наследники могут не вступать в право наследования и никто. Так зачем и кому вообще нужно страхование кредита?

Страхование кредита в Сбербанке можно разделить на следующие типы:

  • от получения 1-ой, 2-ой и прочих групп инвалидности
  • от потери работы
  • от смерти заемщика
  • страхование имущества от порчи

Стоимость страхования, сроки

Пожалуй, самый важный вопрос, кроме вопроса, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, является вопрос, а сколько все это счастье стоит и на какой срок оформляется страховка?

Срок страхового полиса абсолютно идентичен сроку кредитного договора, то есть, если срок кредитования составляет 3 года, то и страховой полис оформляется на 3 года .

Сбербанк имеет как свою собственную страховую компанию (Сбербанк Страхование ), так и еще 30 страховых компаний-партнеров. Полный список компаний вы можете получить непосредственно в Сбербанке.

У всех страховых компаний действуют совершенно разные тарифы и процентные ставки, но мы будем ориентироваться на компанию Сбербанк Страхование, так как именно ее в первую очередь будет вам навязывать Сбербанк. Вы же должны учесть, что у вас есть право выбрать любую другую понравившуюся страховую компанию , с которой даже не сотрудничает Сбер.

Стоимость страхования:

  • страхование от несчастных случаев от 0,30 до 1% от стоимости кредита в год + множество платных допов к базовому тарифу
  • страхование жизни от 0,30 до 4% от стоимости кредита в год + платные допы к базовому тарифу
  • страхование от онкозаболеваний от 0,10 до 1,7% + платные допы
  • страхование залога от 0,70% в год от суммы кредита + платные допы к базовому тарифу

Соответственно сумма страховки напрямую зависит от размера процентной ставки за услугу и от размера кредита. Чем больше сумма кредита, тем дороже вам обойдется страховка.

Требования

Каких либо требований к самому заемщику, желающему оформить страховку на кредит в Сбербанке, у Сбера нет и быть не может. Ну, что можно требовать от заемщика в таком деле?!

А вот требований к сторонней страховой компании у банка множество (это в случае, если вы не желаете воспользоваться услугами компании Сбербанк Страхование или любой другой из 30 компаний-партнеров).

Ну, это и понятно! Кто хочет отдавать клиента (его деньги) компании, с которой у тебя не выстроены взаимовыгодные отношения (ты мне – я тебе).

Короткий пример требований к сторонней страховой компании:

  • опыт работы на страховом рынке от 3 лет
  • соблюдение норм и законов Российской Федерации
  • наличие лицензии государственного образца
  • отсутствие у компании долгов перед бюджетом
  • отсутствие судебных процессов в отношении страховой компании, которые влекут снижение собственных капиталов на 10% и более
  • и так далее

ПОДЫТОЖИВАЯ! Если Сбербанк навязывает вам страховку, а вы не знаете, что делать, то просто отказывайтесь от ее оформления, ссылаясь на 958 статью ГК РФ . В случае если все же это произошло, то вы можете запросто начать судиться со Сбербанком, если, правда, у вас есть на это время, силы и деньги. А если вы отказались от страхования кредита и Сбербанк в отместку отказал вам в выдаче кредита, то в таком случае вы не сможете заставить банк одобрить вам кредит .

Как вернуть деньги за страховку

Вопрос: возвращают ли деньги за страховку по кредиту в Сбербанке?

Ответ: возвращают, если с момента оформления кредита прошло не более 30 дней, если прошло более 30 дней, но срок действия полиса не закончился, то можно вернуть только 50% стоимости, а так же вернуть деньги за страховку можно в случае полного или частично досрочного погашения кредита (что не влияет на положения о возврате стоимости страховки).

А теперь о том, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.

ВНИМАНИЕ! В народе существует заблуждение, что возврат страховки возможен только при досрочном погашении кредита в Сбербанке, так как необходимость в ней отпала, и часть денег можно вернуть. Это заблуждение! Страховку можно вернуть на любой стадии действия кредитного договора и страхового полиса . Вопрос стоит только в том, какую сумму вам удастся выбить.

Как вернуть страховку:

  • возьмите листок бумаги и напишите заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка в двух экземплярах на имя страховой компании, которая оказывает вам услугу
  • соберите необходимые документы (о них чуть ниже)
  • подайте заявление и документы напрямую в офис страховой, а если вы обслуживаетесь в Сбербанк Страхование, то можно это сделать и через отделение Сбербанка
  • проконтролируйте, чтобы сотрудник поставил отметку на вашем бланке заявления
  • и ждите какого-либо телодвижения от страховой компании
  • если ваше заявление не принимают, рассказывают сказки, что они что-то не могут, то начинайте жаловаться во все инстанции (начните с начальника отделения Сбера или с директора страховой компании, далее, есть Роспотребнадзор , Прокуратору и ЦБ РФ )
  • если ваше заявление приняли, но деньги все равно не хотят возвращать, то опять же начинайте жаловаться во все ведомства

Отказ от страховки после получения кредита

Вы имеете полное и законное право изъявить свой отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке, и если все сделано в соответствие с законом, то никто не сможет у вас «отнять» выданный кредит, и даже никто в банке на вас косо не посмотрит.

Речь просто идет о возврате не подошедшего продукта, как с одеждой.

Как было написано выше, ГК РФ № 958 дает вам право отказаться от страховки после получения кредита, как и в любом другом банке страны, в течение 30 дней после получения кредита, если прошло уже больше 30 дней , то вы имеете право вернуть 50% от стоимости страховки, а если срок действия страхового полиса закончился, то и предмета для разговора не остается.

НА ЗАМЕТКУ! Получается интересная ситуация. Сбербанк навязывает страховку и без нее легко может отказать клиенту, а с ней процесс одобрения кредита проходит мягче. Тем самым вы можете согласиться на приобретение страховки и заплатить за нее, а затем вы можете отказаться от страховки после получения кредита в течение 30 дней и вернуть деньги. Тем самым вы добились того, что кредит одобрен и выдан, а деньги на страховку вы не потратили .

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки при намного чаще актуален по сравнению с другими случаями возвратов страховки (читайте статью – ). Оно и понятно – вы досрочно погасили кредит, вам больше не нужен страховой полис, а до конца его действия может быть еще 12 месяцев . Конечно, хотелось бы вернуть деньги за уже не нужную услугу.

Страхование кредита увеличивает расходы заемщика, связанные с займом. При этом банк редко оставляет своим клиентам выбор, касающийся оформления дополнительного соглашения. Сумму, уплаченную за услуги, навязанные банком, оформленные с нарушением прав потребителей, можно возместить через суд.

Рассматривает ли суд подобные иски

 Чтобы суд рассмотрел поданный иск, необходимо определить, какие нарушения законодательства допустил банк, настаивая на оформлении страховки(*):
  1. Договор страхования заключается с компанией-партнером банка. Это лишает заемщика права выбора страховщика и не соответствует законодательству РФ.
  2. Банк, помимо страховой суммы, начисляет комиссию за собственные консультации, не уведомляя об этом клиента.
  3. В кредитное соглашение включаются пункты о страховании, которые идут в разрез с законодательством.

Подавая заявление в суд, обратите внимание на условия страхования кредитов, установленные законодательством. Если речь идет , то по закону, на него обязательно должна быть оформлена страховка. Для автомобиля это КАСКО, для недвижимости - страхование ущерба. Что касается страхования здоровья или жизни - это личное дело каждого заемщика. Обязательные требования относительно подобного договора незаконны.

Чтобы суд рассмотрел ваше заявление, оформите его в соответствии с законодательными нормами, добавьте ссылки на статьи закона, которые нарушил банк при подписании страхового договора.

Куда обращаться и что делать

Если вы твердо решили отстаивать свои права - отправляйтесь с заявлением в банк, страховую компанию, с которой заключен договор. После обращения вы столкнетесь с одним из нижеизложенных вариантов развития событий:

  1. Если с момента подписания соглашения не прошло месяца - вы получите уплаченную сумму в полном объеме.
  2. По истечении этого срока страховщик вычтет средства, затраченные на административные услуги.
  3. Когда с дня заключения договора пройдет более 6 месяцев, сотрудники страховой компании объявят, что все средства израсходованы на обслуживание договора.

Если вам отказали в расторжении договора или возврате уплаченных средств - обращайтесь в суд.

Что решит суд

Суд рассмотрит ваше заявление в свете актуального законодательства и подписанного соглашения. Вам откажут в удовлетворении иска, если:

  • с момента подписания договора прошел срок более 6 месяцев;
  • страховое вознаграждение было выплачено в полном объеме;
  • в соглашении оговорено, что оплаченная сумма возврату не подлежит.

Судебная практика в вопросе возврата довольно неоднозначная, поэтому не стоит рассчитывать в подобном деле только на свои силы. Лучше передайте полномочия профессионалам. Начиная процесс, учтите, что судебные издержки вы оплатите самостоятельно, вне зависимости от исхода дела.

Несмотря на предусмотренную законодательством свободу выбора в заключении договора страхования , фактически она отсутствует. Чтобы получить заветный займ и не переплачивать лишних средств прислушайтесь к рекомендациям профессионалов:

  1. Внимательно изучите договор страхования перед его подписанием. Если речь идет о больших суммах, как например, оформление ипотеки или автокредитовании - проконсультируйтесь со специалистами до его заключения.
  2. Обращайтесь за возвратом средств в самые короткие сроки после оформления страховки. Так вы повысите шанс вернуть деньги в полном объеме.
  3. Перед подачей заявления в суд тщательно оцените соотношение затрат и вероятности возврата средств, чтобы не понести еще большие расходы.